ANSES paskelbė, kad fintech įmonės galės mokėti socialinės gerovės išmokas ir pašalpas, papildydamos projektus, skirtus atlyginimų mokėjimui šiose platformose
Naujas skyrius buvo pridėtas prie tylios kovos tarp bankų ir virtualių piniginių dėl finansinių paslaugų verslo ir atlyginimų bei socialinės apsaugos išmokų mokėjimo. Šiuo atveju ANSES įgaliojo tam tikras fintech įmones, tokias kaip Naranja X ir Mercado Pago, tarp kitų, veikti kaip platformos, skirtos rinkti pesus, kuriuos gauna socialinės išmokos gavėjai.
Tai reiškia, kad bankai nebėra vienintelės įstaigos, turinčios leidimą teikti šias paslaugas, ir kelios piniginės pradeda konkuruoti dėl šeimos pašalpų segmento, kuris Argentinoje turi apie 9,3 mln. gavėjų, iš kurių 8 mln. gauna vaikų pašalpas.
Be to, sklinda gandai, kad ANSES leis virtualiems piniginiams išmokėti pensijas, kurios, pagal ANSES statistikos duomenis, yra mokamos maždaug 7,9 milijonams žmonių.
Atsižvelgiant į naują darbo reformą, dėl kurios bus deramasi Kongrese, taip pat svarstoma galimybė, kad „Fintech“ įmonės pradėtų veikti kaip platformos atlyginimams mokėti – tai rinka, kurioje yra apie 10 mln. atlyginimų sąskaitų.
Kitaip tariant, įvairių tipų mokėjimo paslaugos pradedamos atverti kitiems „lankstesniems“ rinkos dalyviams. Iki šiol šios paslaugos buvo teikiamos išskirtinai per bankus, kurie yra reguliuojami Centrinio banko ir turi laikytis įvairių taisyklių, kad galėtų veikti.
Šis faktas, logiškai, paskatino bankus griežtai reikalauti, kad sistemos reikalaujamos sąlygos ir taisyklės būtų vienodos visiems dalyviams.
Trumpai tariant, finansų rinka, kurią sudaro daugiau nei 60 bankų ir 200 BCRA patvirtintų piniginių, pradeda persitvarkyti.
„Šiuo metu konkurencija tarp bankų ir virtualių piniginių yra didžiulė ir sutelkta į srautus, pavyzdžiui, socialinius planus ir atlyginimų planus, kurie užtikrina optimalias finansavimo išlaidas rinkoje, kurioje paskolų palūkanos vidutiniškai siekia 45 % per metus pesais“, – aiškina Mauricio Federico, privačios bankininkystės ekspertas, iProfesional.
Kitaip tariant, bankai ir fintech įmonės renka lėšas beveik be jokių sąnaudų, veikdami kaip tarpininkai paskirstant išmokas, pensijas ar atlyginimus, be kitų išmokų, ir tada gali naudoti tuos pesus, kuriuos vartotojai palieka „neaktyvius“, kad suteiktų paskolas patraukliomis palūkanomis.
Socialiniai planai ir pašalpos: piniginės prieš bankus
Naujiena, kad ANSES dabar leido „Naranja X“, kartu su atrinkta piniginių grupe, mokėti socialines pašalpas ir išmokas naudos gavėjams, pradėjo kelti rezonansą.
Naranja X atveju susidomėjimas nėra didelis, nes tai yra fintech įmonė, priklausanti Galicia finansų grupei, tačiau tai yra atvirumo kitoms piniginėms ženklas.
„Naranja X yra finansų įstaiga, kurią reguliuoja Centrinis bankas, skirtingai nuo kitų piniginių, kurios yra mokėjimo paslaugų teikėjai (PSP), siūlantys mokėjimo sąskaitas. Vienintelis skirtumas nuo banko yra tai, kad finansų įmonės negali siūlyti einamųjų sąskaitų, bet jos gali skolinti gautas lėšas“, – sako Marcelo Bastante, rinkos analitikas ir bankininkystės ekspertas.
Panašiai, konkrečiu socialinių išmokų mokėjimo atveju, šio segmento atvėrimas piniginėms turi kitokį poveikį bankams nei kitoms klientų grupėms.
„Išmokų mokėjimo paslaugai prisijungia dar vienas teikėjas, bet tai nebūtinai reiškia, kad šis naujas teikėjas užims tokią didelę rinkos dalį. Bankai turi labai lojalių klientų, kurie naudojasi visomis susijusiomis paslaugomis, ypač kortelėmis, investicijomis ir paskolomis“, – aiškina Jorge Larravide, finansų ekosistemos specialistas ir buvęs „Red Link“ komercinis direktorius, iProfesional.
Tuo tarpu jis nurodo, kad skaitmeninėms piniginėms įžengimas į socialinių išmokų mokėjimo rinką „reiškia įžengimą į verslą, kurio jos neturėjo, taigi, jei jos tai padarys gerai, galės pradėti teikti finansines paslaugas naujai klientų bazei. Šiuo atveju, norint išplėsti savo paslaugų pasiūlą, labai svarbu, kad klientų patirtis būtų gera.“
Tai reiškia, kad „Fintech“ įmonės gali užkariauti socialinį segmentą, kuris turi labai ribotą prieigą prie banko paslaugų dėl mažų pajamų ir griežtų sistemos finansinių reikalavimų.
Todėl jos gali siūlyti asmenines paskolas ir kredito korteles su mažesniais reikalavimais, bet, žinoma, už daug didesnę kainą dėl didesnės šio portfelio rizikos.
„UALA pradinė strategija buvo siūlyti išankstinio mokėjimo korteles neoficialiam segmentui piramidės apačioje. Produktas yra panašus į kredito kortelę, tačiau bankai paprastai negali siūlyti tokių produktų šiems segmentams“, – prisimena Larravide.
Tokiu būdu vartotojai gali naudoti korteles, gautas į savo pinigines, bet kokiam skaitmeniniam vartojimui ir platformoms.
„Šiuo tikslu šios kredito kortelės turi labai aukštą nominalią metinę normą (TNA) ir bendras finansines išlaidas (CFT) paskoloms, kurios padeda padengti šią papildomą rizikos priemoką“, – daro išvadą Larravide iProfesional.
Kažkas panašaus įvyktų, jei maždaug 8 milijonai pensininkų ir pensininkų būtų įtraukti į mokesčius per virtualius pinigines.
Kol kas ši bankų ir skaitmeninių piniginių kova, siekiant pritraukti skirtingus klientus ir siūlant skirtingas paslaugas, kad į savo portfelius pritrauktų didesnį pesų kiekį, atrodo, tik prasideda.
„Šiomis aplinkybėmis labai tikėtina, kad finansų rinkos dalyviai konsoliduosis ir vyks įsigijimai, susijungimai ar strateginės partnerystės. Vyraus „tradicinis“ bankų modelis kartu su skaitmeninių finansinių paslaugų padaliniu. Pavyzdys yra Galisija su „Naranja X“, – Federico daro išvadą „iProfesional“.
Atlyginimų sąskaitos, taip pat piniginių akiratyje
Prie to prisideda dar vienas segmentas, kuris praėjusį gruodį sukėlė ginčą tarp piniginių ir bankų, susijęs su valdančiosios partijos ketinimu įtraukti į darbo reformos įstatymą, kuris netrukus bus svarstomas Kongrese, galimybę virtualioms piniginėms pervesti atlyginimus darbuotojams. Tai galėtų turėti įtakos šių subjektų finansinei padėčiai, nes jie atstovauja apie 10 milijonų žmonių.
Norint susidaryti vaizdą apie šį verslą, reikia žinoti, kad įmonės ir organizacijos, kurios perveda pesus savo darbuotojams per darbo užmokesčio sąskaitas, bankams tiesioginės naudos nesukuria.
Kitaip tariant, už šią paslaugą institucijos negauna jokio mokesčio, komisinių ar kitų mokesčių už paslaugas įmonių ar organizacijų darbuotojams, o pelningumas generuojamas netiesiogiai dėl didžiulio pesų judėjimo, kurį lemia darbo užmokesčio sąskaitos. Kitaip tariant, darbo užmokesčio sąskaitos bankams užtikrina stabilų ir pigų finansavimą dėl didelio pinigų srauto, kuris į jas patenka be jokių išlaidų.
Tuo pačiu metu jos leidžia bankams pritraukti nuolatinius klientus – įmonių darbuotojus, kuriems atlyginimai mokami per šias institucijas, ir siūlyti jiems paskolas, kredito korteles ir kitus produktus, kurie užtikrina gerą grąžą.
Apibendrinant, pinigų ir potencialių klientų pritraukimas, kurį užtikrina atlyginimų sąskaitos, yra tikrosios priežastys, kodėl bankai ir skaitmeniniai piniginiai siekia užimti didesnę šio segmento dalį.
„Atlyginimų sąskaitos bankams suteikia stabilų ir pigų finansavimą, nes daugelis žmonių ilgą laiką dalį savo pinigų palieka nenaudojamus sąskaitose, o institucijos gali naudoti tuos pesus. Be to, šis turimas grynųjų pinigų kiekis leidžia jiems būti konkurencingiems siūlant daugiau paskolų patraukliomis palūkanomis“, – apibendrina Javier Ortiz Batalla, ekonomistas ir buvęs „Banco Ciudad“ prezidentas, iProfesional.
Todėl skaitmeninių piniginių siekis užimti verslą, susijusį su lėšų gavimu iš įmonių ir kitų institucijų darbuotojų atlyginimams mokėti, kelia klausimų apie įvairius šio sektoriaus aspektus, pavyzdžiui, apie kiekvieno formato užtikrinimą.
„Bankams indėliai yra privilegijuoti įsipareigojimai ir yra padengiami pačių bankų finansuojama sistema. Be to, jei bankas žlunga, atlyginimai bet kuriuo atveju yra apsaugoti. Fintech įmonės neveikia pagal šią sistemą. Tai yra faktas, o ne nuomonė“, – pažymi Francisco Gismondi, Argentinos bankininkų asociacijos (ADEBA) generalinis direktorius.
Todėl jis pabrėžia, kad „sistema yra atvira: kiekvienas, kuris atitinka BCRA reikalavimus, gali gauti banko licenciją. Daugelis fintech įmonių, tiek vietinių, tiek tarptautinių, jau yra bankai arba yra bankų steigimo procese. Jos netgi pakėlė kartelę vartotojų patirties atžvilgiu. Tai yra teigiamas dalykas, ir niekas nenori grįžti atgal. Jos atnešė didesnę konkurenciją, patogumą ir geresnę patirtį, tačiau tai daro pagal nepalyginamai laisvesnius rizikos ribojimo reikalavimus ir priežiūrą.“
Gismondi cituoja „Wenance“ ir „Sur Finanzas“ atvejus, kurie „rodo, kad rizika atsiranda už bankų ribų ir kad problemas aptiko ne priežiūros institucijos, o spauda ir teismai. Nė vienas bankas, patekęs į bėdą, nenustebino priežiūros institucijos; tai nutiko mažiau reguliuojamoms įmonėms.“
Tai yra pagrindinis bankų ir skaitmeninių piniginių diskusijų klausimas, nes finansų įstaigos reikalauja vienodų taisyklių visiems.
„Jei du žaidėjai daro tą patį, jiems turėtų būti taikomi vienodi reglamentai. Reglamentavimo arbitražas niekada nesibaigia gerai: mažiau reguliuojami subjektai trumpalaikiu laikotarpiu įgyja pranašumą, o ilgalaikiu laikotarpiu išlaidas padengia vartotojai“, – pažymi Gismondi.
